Guide complet pour bien planifier ses finances pour l’achat d’une première maison

1. La mise de fonds

On ne s’en sort pas... L’un des montants importants et obligatoires à débourser lors de l’achat de votre première maison est sans contredit celui de la mise de fonds. Pour une maison valant 500 000 $ ou moins, vous êtes obligé de verser un montant équivalant à 5 % du prix d’achat. Rien ne vous empêche de verser une mise de fonds de 10 % du prix d’achat de votre maison.

En fait, plus votre mise de fonds est élevée, plus vous réduisez le montant de vos paiements hypothécaires mensuels. D’ailleurs, le coût de ceux-ci peut varier en fonction du taux hypothécaire que vous obtenez. Il est donc important de les magasiner : vous pourriez réduire considérablement vos paiements.

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Frais récurrents ? La mise de fonds n’a lieu qu’une fois, mais son versement influencera vos paiements hypothécaires, qui, eux, sont mensuels et s’étendent sur le nombre d’années lié à votre prêt.

2. L’assurance prêt hypothécaire

Cette assurance, qui protège l’institution vous octroyant le prêt, est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété. À 20 % ou au-delà de ce pourcentage, vous n’avez pas à la payer sauf si vous êtes travailleur autonome ou si votre crédit est peu reluisant.

La prime à payer est variable, allant de 0,60 % à 4,50 % du montant de votre prêt hypothécaire.

Frais récurrents ? Dans le cas de la prime, vous avez le choix entre payer la somme totale en un seul versement ou la payer mensuellement.

3. Les frais d’évaluation

La maison que vous désirez acheter est-elle bien évaluée ? C’est ce que veut vérifier la banque lorsque vous contractez un prêt hypothécaire. En fait, celle-ci veut s’assurer de la valeur marchande réelle de la propriété et de son juste prix. L’institution vous demandera donc d’en faire l’évaluation.

Frais récurrents ? Non. 

4. L’assurance habitation

L’assurance habitation, est-ce nécessaire d’y souscrire même si le déménagement se fera ultérieurement? Elle est indispensable et obligatoire ! Celle-ci doit d’ailleurs être en vigueur lors de votre achat sinon sans preuve d’assurance la transaction immobilière n’aura pas lieu.

Frais récurrents ? Il est possible de faire un seul versement ou de la payer mensuellement. 

5. Les frais du notaire

C’est chez le notaire que se conclut l’achat de la maison. Il est donc primordial de prévoir ces frais obligatoires, qui peuvent varier de 1000 $ à 1500 $. Vous ne pouvez vous passer de services de notaire, car c’est lui qui s’occupera de l’acte de vente, de l’acte d’hypothèque et du transfert d’argent, entre autres.

Frais récurrents ? Non.

6. L’inspection préréception

L’inspection de la maison (ou de préréception dans le cas d’une maison neuve) n’est pas obligatoire, mais tellement importante. C’est à l’inspection que vous pouvez vérifier l’état de la construction et de la finition (les équipements de plomberie, de ventilation et d’électricité, les portes et fenêtres, la structure du bâtiment, la toiture, etc.) et de noter les défauts, s’il y en a. L’entrepreneur doit, entre autres, fournir la liste approuvée par la Régie du bâtiment du Québec lors de l’inspection.

Frais récurrents ? Non. 

7. Les droits de mutation

Vous avez sûrement déjà entendu parler de la «taxe de bienvenue», ces fameux droits de mutation, dont le montant est établi en fonction de la valeur la plus élevée entre le prix de la maison que vous avez payé, le montant inscrit dans l’acte de vente et la valeur marchande de la propriété lors de son transfert ? Ne s’en échappe pas qui veut !

À quel moment aurez-vous à payer ces droits de mutation ? Votre municipalité vous enverra une facture. Dès sa réception, vous aurez 30 jours pour verser le montant dû.

Frais récurrents ? Non. Vous n’aurez qu’à les payer une seule fois.

8. Les taxes municipales et scolaires

Autres frais à prévoir : les taxes municipales et scolaires établies selon la valeur de votre maison. Pour connaître le montant exact à payer, il vaut toujours mieux appeler la municipalité où vous habiterez.

Frais récurrents ? Oui. Tous les ans, vous devrez payer vos taxes municipales et scolaires. Par contre, il existe plusieurs modalités de paiement. 

9. La TPS et la TVQ

On peut bien dire adieu aux frais et au temps de rénovation lors de l’achat d’une construction neuve. Par contre, vous devrez prévoir dans vos dépenses la TPS et la TVQ. Il est d’ailleurs souhaitable de consulter un comptable lors de vos déclarations de revenus fédéral et provincial, car vous pourriez avoir droit à certains remboursements des taxes.

Frais récurrents ? Non. 

10. Les frais de déménagement

Souvent oubliés dans le calcul : les frais de déménagement qu’il faut absolument prendre le temps de magasiner si vous voulez vous épargner une facture salée. Selon l’endroit où vous déménagez, il vaut mieux évaluer ce qui vous reviendra moins cher : la location d’un camion que vous conduirez (vous aurez à payer des assurances et le kilométrage également) ou d’un service de déménagement.

Frais récurrents ? Non. 

11. Les frais de rebranchement

L’électricité, le câble et, entre autres, le téléphone (si vous n’avez pas de cellulaire) dans tout ça ? Il faut malheureusement les prévoir.

Frais récurrents ? Oui. Selon vos différents services, vos modalités de paiement peuvent être annuelles ou mensuelles. 

12. L’aménagement intérieur

Vous êtes finalement propriétaire d’une toute nouvelle maison neuve dont les finitions intérieure et extérieure reflètent en tous points vos goûts personnels. Il se peut donc que vos anciens rideaux et autres accessoires de décoration ne conviennent plus à votre nouveau décor. Un peu de magasinage et de dépenses supplémentaires s’imposeront donc.

Frais récurrents ? Cela dépend de votre budget.

13. L’aménagement extérieur

Nouvelle maison, nouveau terrassement$thnisp;! Il faut donc penser à l’équipement (clôture, tondeuse, désherbeur, etc.) et prévoir du temps pour entretenir votre terrain ! Ces pieds carrés auront besoin de votre amour pour avoir fière allure !

Frais récurrents ? Non, à moins que vous ne fassiez affaire avec une entreprise de terrassement chaque année !

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